Borç Çığı Yöntemi (Debt Avalanche)

Borç çığı yönteminde borçlarını bakiyeye değil, faiz oranına göre sıralarsın — en yükseğinden başlayarak. Diğer borçlara asgari ödemeni yaparken, ekstra bütçenin tamamı en yüksek faizli borca gider. Bu borç bitince sıradaki en yüksek faizliye geçilir.

Somut bir örnek

%45 faizli 5.000 TL'lik bir kredi kartı borcun ve %25 faizli 15.000 TL'lik bir ihtiyaç kredin olduğunu düşün. Çığ yönteminde, bakiyesi küçük olsa da faizi düşük olan ihtiyaç kredisi beklemeye alınır; ekstra bütçenin tamamı, bakiyesi büyük ama faizi çok daha yüksek olan kredi kartına gider — çünkü her ay o borç üzerinde işleyen faiz, toplamda seni en çok geriye götüren kalemdir.

Matematiğin kesin tercihi

Aynı toplam bütçeyle karşılaştırıldığında, borç çığı yöntemi her zaman borç kartopu yönteminden daha az toplam faiz ödetir — çünkü en pahalı borç en hızlı şekilde tasfiye edilir. Rasyonel mühendislik açısından bu, tartışmasız en verimli sıralama.

Neden herkes çığı seçmiyor?

Matematiksel üstünlüğüne rağmen çığ yöntemi, ilk zaferi genelde daha geç getirir — özellikle en yüksek faizli borç aynı zamanda büyük bir bakiyeye sahipse. Bu bekleme süresi, karar yorgunluğu yaşayan ya da motivasyona ihtiyaç duyan biri için sistemi terk etme riskini artırabilir. Hangi yöntemin sana daha uygun olduğunu görmek istersen, Kartopu mu, Çığ mı? yazımızdaki araçları deneyebilirsin.