Temel Hesaplayıcılar
Büyük Karşılaşma: Kartopu vs Çığ Arenası
Matematik ile motivasyon arasındaki farkı kendi borçlarınla gör. Bu mantığı Kartopu mu, Çığ mı? yazısında anlatmıştık.
Büyük Karşılaşma: Kartopu vs Çığ Arenası
Kartopu — Psikolojik Zafer
Çığ — Matematiksel Tasarruf
Çığ'ın kartopuya göre faiz tasarrufu
315 ₺
Buna karşılık kartopuyla ilk zaferi 1 ay daha erken yaşarsın. Seçim senin: erken gelen rahatlama mı, yoksa bu tasarruf mu?
Bu sonuç ne anlama geliyor? Girdiğin borçlar ve bütçeye göre, kartopu ile çığ stratejilerinin bitme süresi ve toplam faiz farkı.
Ne anlama gelmiyor? Hangi stratejinin senin için doğru olduğunun bir tavsiyesi değil — matematiksel tasarruf ile psikolojik motivasyon arasındaki tercih sana kalır.
Bu araç eğitim amaçlıdır, yatırım tavsiyesi niteliği taşımaz. Sonuçlar geçmiş varsayımlara dayanan örneklerdir, gerçek getiriyi garanti etmez.
İki Yöntem, İki Farklı Kazanç Tanımı
Borç çığı en yüksek faizli borcu önce kapatır ve toplam ödenen faizi düşürür. Borç kartopu ise en küçük borcu önce kapatır ve listeden ilk kalemin erken düşmesini sağlar. Biri parayı, diğeri devam etme ihtimalini optimize eder — ve hangisinin doğru olduğu, hangi maliyetin senin için daha ağır bastığına bağlıdır.
Aynı Bütçe, İki Sıralama
Araç girdiğin borçları ve aylık toplam ödeme bütçeni alıp iki senaryoyu paralel işletir. Her senaryoda hedef dışındaki borçlara yalnızca asgari ödeme tutarı yapılır, artan tüm bütçe hedef borca gider. Çıktı üç rakamdır: ilk borcun ne zaman kapandığı, hepsinin ne zaman bittiği, ve toplam ödenen faiz. İlk rakam kartopunun, üçüncüsü çığın alanıdır.
Bitirilebilen Plan, Doğru Plandan Değerli
Borç kapatmada asıl risk yanlış yöntem seçmek değil, seçilen yöntemi yarıda bırakmaktır. Küçük zaferler etkisi kartopunun neden işe yaradığını açıklar: listeden düşen her kalem, devam etme kararını kolaylaştırır. Araç sana hangisini seçeceğini söylemez; iki yolun rakamsal ve zamansal bedelini yan yana koyar. Ödeme gücünün nerede durduğunu görmek istersen borç sarmalı ve kredi limiti kavramları bağlamı tamamlar.
Sıkça Sorulan Sorular
Çığ her zaman daha az faiz ödettiğine göre kartopu neden var?
Çünkü ödenen faiz, tek maliyet değil. Çığ yönteminde en yüksek faizli borç genelde en büyük borçtur ve ilk kapanış aylar sonra gelir; o süre boyunca hiçbir borç listeden düşmez. Kartopunda ilk zafer erken gelir ve devam etme olasılığını yükseltir. Yarıda bırakılan matematiksel olarak doğru bir plan, tamamlanan yaklaşık bir plandan pahalıdır.
Aradaki faiz farkı ne kadar büyükse karar değişir mi?
Aracın gösterdiği tam olarak budur. Borçların faiz oranları birbirine yakınsa iki yöntemin toplam maliyeti de yakın çıkar ve kartopunun psikolojik avantajı bedavaya gelir. Oranlar arasında büyük fark varsa çığın tasarrufu belirginleşir. Karar, o farkın senin için devam etme motivasyonuna değip değmeyeceğinde.
Hedef dışı borçlar için asgari ödeme oranını ne girmeliyim?
Kart ve kredi sözleşmelerinde yazan zorunlu asgari oranı gir. İki yöntem de aynı mantıkla çalışır: hedef borca fazladan ödeme yapılırken diğerlerine yalnızca asgari ödenir. Bu oranın gerçeğe yakın olması, simülasyonun sürelerinin de gerçeğe yakın çıkmasını sağlar.