Temel Hesaplayıcılar
Erken Kapatma Çatışması: Ceza mı, Fırsat mı?
Elinde para varsa, konut kredisini erken kapatmak mı, yoksa o parayı değerlendirmek mi daha avantajlı? Bu mantığı Kredi Türleri Karşılaştırması yazısında anlatmıştık.
Erken Kapatma Çatışması: Ceza mı, Fırsat mı?
Fark (yatırım getirisi − kredi taşıma maliyeti)
1.166.962 ₺
Bu rakamlara göre, krediyi taşıyıp parayı alternatif yatırımda değerlendirmek matematiksel olarak daha yüksek getiri sağlıyor görünüyor.
Bu karşılaştırma basitleştirilmiştir (düz faiz varsayımı, vergi ve risk farkları hesaba katılmaz) ve hangi seçimin senin için uygun olduğu risk toleransına bağlı bir tercihtir — bu araç sana ne yapman gerektiğini söylemez.
Bu araç eğitim amaçlıdır, yatırım tavsiyesi niteliği taşımaz. Sonuçlar geçmiş varsayımlara dayanan örneklerdir, gerçek getiriyi garanti etmez.
İki Senaryo, Tek Karşılaştırma
Bir erken ödeme cezası ödeyip krediyi bugün kapatmak bir seçenek. Krediyi taşımaya devam edip elindeki parayı başka bir yerde değerlendirmek ise diğer seçenek. Bu araç, ikinci seçeneğin maliyetini (kalan kredi faizi) ve getirisini (alternatif yatırımın beklenen getirisi) yan yana koyar.
Hesaplama Nasıl Yapılıyor?
Erken ödeme cezası, kalan anaparanın girdiğin ceza oranıyla çarpılmasıyla bulunur. Krediyi taşımanın maliyeti, kalan anapara üzerinden yıllık faiz oranıyla yaklaşık olarak hesaplanır. Alternatif yatırımın getirisi ise aynı tutarın, girdiğin yıllık getiri oranıyla bileşik olarak büyütülmesiyle bulunur. Yukarıdaki hesaplayıcı bu üç rakamı senin girdiğin değerlerle gösteriyor.
Neden Hesaplamalısın?
Düşük faizli, sabitlenmiş bir kredin varken elinde nakit birikmişse, bu parayı krediyi kapatmaya mı yoksa bir yatırıma mı yönlendireceğin, çoğu zaman ilk bakışta göründüğünden farklı bir sonuç verebilir — özellikle kredi faizin, ulaşılabilir alternatif getirilerin belirgin şekilde altındaysa.
Sıkça Sorulan Sorular
Bu araç bana krediyi kapatmamı mı, yoksa yatırım yapmamı mı söylüyor?
Hayır, ikisi arasında bir tercih yapmaz. Sadece iki senaryonun matematiksel sonucunu yan yana gösterir — hangisinin senin için uygun olduğu, risk toleransına ve öncelikli hedeflerine bağlı bir karardır.
Krediyi taşımanın maliyeti neden 'yaklaşık' olarak hesaplanıyor?
Bu araç, azalan bakiye üzerinden tam bir amortisman tablosu çıkarmak yerine, kalan anapara üzerinden düz bir faiz yaklaşımı kullanır — bu, gerçek ödeme planındaki rakamdan biraz farklı olabilir ama karşılaştırmanın büyüklük mertebesini görmek için yeterlidir.
Erken ödeme ceza oranını nasıl bilebilirim?
Yasal tavan, kalan vaden 36 ayı geçiyorsa %2, geçmiyorsa %1'dir — ama banka bu tavanın altında bir oran da uygulayabilir, bu yüzden kesin oranı bankandan teyit etmen gerekir.