Risk Transferi

Sigortanın özünde yatan mantık basittir: nadir ama gerçekleştiğinde çok büyük bir maliyeti, düzenli ve küçük bir ödemeyle bir kuruma devredersin. Bu devir işlemine risk transferi denir.

Somut bir örnek

Yılda 15.000 TL sağlık sigortası primi ödeyen biri, aniden ortaya çıkabilecek 200.000 TL'lik bir ameliyat maliyetini tek başına taşımak yerine, bu riski sigorta şirketine devretmiş olur. Ameliyat hiç gerçekleşmese bile, ödediği prim bu "devrin" bedelidir.

Neden mantıklı olabilir?

Bir kişi için nadir ama yıkıcı olan bir risk, binlerce poliçe sahibi arasında toplandığında, sigorta şirketi için istatistiksel olarak öngörülebilir hale gelir. Şirket bu öngörülebilirliği kullanarak, tek bir kişinin taşıyamayacağı riski küçük parçalara bölüp yönetir.

Muafiyetle ilişkisi

Risk transferinin ne kadarının sigortaya, ne kadarının kişiye kaldığı muafiyet tutarıyla belirlenir — muafiyet arttıkça, kişi daha fazla riski kendi üzerinde tutar, prim de buna bağlı olarak düşer.

Her risk transfer edilemez

Sigorta şirketleri, sadece istatistiksel olarak öngörülebilir ve birbirinden bağımsız riskleri havuzlayabilir. Zaten var olan bir hastalık (mevcut durum) ya da aynı anda milyonlarca kişiyi etkileyecek sistemik bir risk (bir salgın, büyük bir deprem gibi) genelde ya poliçe kapsamı dışında tutulur ya da çok daha yüksek bir prim gerektirir — çünkü bu tür riskler havuzlama mantığının işleyişini bozar. Bu yüzden bir poliçe alırken, hangi risklerin kapsam dışında bırakıldığını (istisnalar bölümünü) okumak, sadece primi karşılaştırmak kadar önemlidir.