Muafiyet (Deductible)

Muafiyet, bir hasar ya da tedavi maliyetinin, sigorta şirketinin ödemeye başlamadan önce senin karşılaman gereken ilk kısmıdır. Bu tutarı kabul etmek, karşılığında daha düşük bir prim ödemeni sağlar.

Somut bir örnek

5.000 TL muafiyetli bir sağlık poliçen varsa ve 200.000 TL'lik bir tedavi geçirirsen, ilk 5.000 TL'yi sen ödersin, kalan 195.000 TL'yi sigorta karşılar. Muafiyeti 10.000 TL'ye çıkarırsan, yıllık primin düşer ama bir hasar durumunda cepten çıkacak ilk tutar da artar.

Neden primi düşürür?

Sigorta şirketi açısından, küçük ve sık hasarların yönetim maliyeti (dosya işlemleri, değerlendirme) yüksektir. Muafiyet, bu küçük hasarları poliçe kapsamı dışında bırakarak şirketin sadece büyük hasarlara odaklanmasını sağlar — bu da risk transferinin maliyetini düşürür.

Doğru dengeyi bulmak

Düşük muafiyet, yüksek prim; yüksek muafiyet, düşük prim anlamına gelir. Hangi dengenin uygun olduğu, bir hasar anında o muafiyet tutarını likit olarak karşılayıp karşılayamayacağına bağlıdır.

Yıllık mı, olay bazlı mı?

Bazı poliçelerde muafiyet her bir hasar olayında ayrı ayrı uygulanırken, bazılarında yıl içindeki tüm hasarlar için tek seferlik bir toplam muafiyet söz konusudur. Bu fark, özellikle yıl içinde birden fazla küçük tedavi ihtiyacı olan biri için toplam cepten çıkan tutarı belirgin şekilde değiştirebilir — poliçe şartlarında bu ayrımın hangisi olduğunu kontrol etmek gerekir. Yıl içinde birden fazla küçük hasar bekliyorsan, toplam yıllık muafiyetli bir poliçe genelde daha avantajlı çıkar.