Azalan Bakiyeli Hayat Sigortası

Bir konut kredisi çekildiğinde, bankalar genellikle borçlunun vefatı durumunda kalan borcu karşılayacak bir hayat sigortası şartı koyar. Bu sigortanın teminat tutarı, kredinin kalan anaparasına göre azalır — buna azalan bakiyeli hayat sigortası denir.

Neden azalan?

Kredinin amacı sadece kalan borcu kapatmaktır — ilk yıl 2.000.000 TL borcun varsa teminat da bu tutar civarındadır, ama kredinin 5. yılında kalan borç 1.200.000 TL'ye düştüyse, teminatın da aynı oranda düşmesi mantıklıdır. Sabit teminatlı bir poliçeye kıyasla, bu yapı gereksiz yere yüksek bir teminat için prim ödemeni engeller.

Somut bir örnek

2.000.000 TL'lik bir konut kredisinin 10. yılında kalan anapara 900.000 TL'ye inmişse, azalan bakiyeli poliçenin teminatı da yaklaşık bu tutara iner — ve buna bağlı olarak yıllık prim de kredinin ilk yıllarına göre belirgin şekilde düşük olur.

Sabit teminatlı hayat sigortasından farkı

Ailenin genel yaşam standardını korumak (sadece krediyi değil) amaçlayan bir hayat sigortası genelde sabit teminatlıdır. Azalan bakiyeli poliçe ise özel olarak bir borcu, o borç var olduğu sürece karşılamak için tasarlanmıştır — ikisi farklı ihtiyaçlara hizmet eder ve bir arada da kullanılabilir.

Tazminat genelde doğrudan bankaya gider

Bu tür poliçelerde banka, kalan borç tutarı kadarıyla "dain-i mürtehin" (alacaklı) olarak kaydedilir — yani vefat durumunda tazminatın kalan borca denk gelen kısmı doğrudan bankaya ödenir, ailenin eline geçmez. Bu, ailenin krediden kurtulmasını sağlar ama tazminatın tamamının aileye kalan bir gelir güvencesi olmadığını da gösterir; bu boşluğu doldurmak isteyen kişiler genelde ayrıca sabit teminatlı bir poliçeyi de değerlendirir.